进入4月以来，保险市场可谓摩（兴）拳（风）擦（血）掌（雨），你（战）追（火）吾（纷）赶（飞），各大公司在打价格战的同时，又延续推出了含有【中症】处事的健壮疾病保险产品，引导新一轮标配模式。今天吾们就来看看这些产品的真面目前~

一 什么是中症

关注Cicy的老良友答该都明了什么是轻症和重疾吧？！

中症则可以理解为比轻症厉重，比重疾细小的疾病状态

OK,讲完了，下课~~

哈哈，什么是中症？

打个比方，同是Ⅲ度烧伤

依照烧伤的面积来看，10-15%定义为轻症

20%以上定义为重疾，15-20%可定义为中症

/中症的产生有何意义？

1）弥补轻症和重疾核心跨度过大的难堪

重疾过重，理赔不易是前些年保险市场的痛点

所以，在产品更迭过程中，先诞生了轻症（例如重疾中的癌症对答轻症中的原位癌）

但在实操中轻症和重疾核心也存在着空白区域

这个空白区域率先由光大永明在2017年推出的含有中症处事的童佳保重疾险填补了。

2）挑高赔付概率和比例

Ⅲ度烧伤面积为10-15%的属于轻症赔付方圆

平时赔付金额为保额的20%-30%；

Ⅲ度烧伤面积为20%以上的属于重疾赔付方圆

重疾的赔付金额为基本保额；

Ⅲ度烧伤面积为15-20%的被一些产品划为中症赔付方圆

中症赔付金额为保额的50%

那么中症从何而来？

一片面轻症升级，赔付门槛不变/先进

一片面重疾降级，赔付门槛降矮而来

所以，对于吾们这些辛勤大多来讲，理赔范围变宽金额变高这是利益信歇！

二 目前新出的几款中症产品

继光大永明推出含中症处事的童佳保后，今年4月天安人寿推出了健康源（尊享），5月长生人寿推出了长生福、华夏人寿推出了华夏福（多倍版）。

1）接下来吾们先来看看这几个公司干系背景

（点击可放大）

偿付能力是指在最极端的情况下，保险公司承担来日赔付处事的能力，上述4家公司在2017年均在银保监会监管范围之上。

按偿付能力的风险大小，可将保险公司分为A、B、C、D四类监管类别，其划分的依据来自保险公司的偿付能力优裕率、操作风险、声誉风险和起伏性风险的综相符评估，综相符评级在B类或以上的保险公司，均可坦然选择，上述4家均已足该恳求。

倘若您照旧对保险公司“大小”益奇的话，请点击小保险公司垮！了！怎！么！办！

2）产品形式

上述4家推出的含中症处事的重疾险除天安的健康源（尊享）不含高残理赔金处事外，其余大体框架均同等，可参考上图。

34款产品测评

1）高雅测评

前方高能，歪歪脖子更澄莹~

A.身故处事

4款产品的渴看期均为90天

渴看期内身故，童佳保给付105%已交保费，长生福给付110%已交保费；健康源（尊享）同华夏福（多倍版）均是给付已交保费

无意及渴看期后身故，对于未成年的被保险人，4款产品均是给付200%已交保费；对于成年被保险人，童佳保及长生福是给付保额，健康源（尊享）及华夏福（多倍版）则是按现金价值、保费，保额取大值给付。

B.重疾处事

病栽数目上，健康源（尊享）为105栽，其余为100栽

分组上，健康源（尊享）同华夏福（多倍版）为5组，5次赔付；童佳保仅赔付1次，不存在分组；长生福不分组赔付2次，但每次断绝时间为一年。

渴看期内重疾处事同上述渴看期内身故处事

无意及渴看期后，始次重疾健康源（尊享）和华夏福（多倍版）均是取大值（现价、已交保费，保额），而健康源（尊享）结余4次的重疾赔付仿效是取大值；童佳保和长生福则是给付保额。

C.中症处事

病栽数目上，4款产品均是20栽，除童佳保仅1次赔付外，其余均是2次赔付，其中华夏福（多倍版）每次赔付无断绝期

渴看期内，健康源（尊享）同华夏福（多倍版）不赔付，相符同延续有效，结余两款均是相符同住手

无意及渴看期后，4款产品均给付50%保额。

D.轻症处事

病栽数目上，长生福为40栽，其余3栽为35栽；均不分组，均累计赔付3次；

每次赔付断绝天数上，健康源（尊享）同长生福均是断绝90天；童佳保和华夏福（多倍版）无断绝期。

渴看期内，健康源（尊享）和华夏福（多倍版）不赔付，相符同延续有效，童佳保和长生福则相符同住手

无意及渴看期后，4款均是赔付30%保额。

E.疾病终末期关酷爱金

4款产品均是同身故处事同等进动赔付。

F.高残保险金

除健康源（尊享）不具备该项处事外，其余3款均是同身故处事同等进动赔付。

G.豁免

4款产品除童佳保仅含轻症、中症始次赔付后，免交后续保费外；其余3款均是轻症、中症，重疾始次赔付后，免交后续保费。

H.费率

（点击可放大）

先抛开费率稍矮的童佳保，比较结余3款产品的费率，得知华夏福（多倍版）最为优点。

2）集体测评

汇总如下，点击放大更澄莹~

（点击可放大）

上图分析，可知：

在产品形式上，健康源（尊享）同华夏福（多倍版）是最相近的了。

其轻症、中症均不分组，渴看期内暴露轻症及中症均不赔付，相符同延续有效。

华夏福（多倍版）在吸取健康源（尊享）的上风上，轻症及中症赔付时间均无断绝

健康源（尊享）在重疾渴看期后的多次赔付上均是取MAX（现价，已交保费，保额）。

童佳保开头上市，重疾及中症的单次赔付形式已稍显落后。

长生福的亮点在于重疾、中症、轻症均不分组，是目前市面上不多的悉数不分组产品，但重疾断绝时间365天为硬伤。

3）25栽法定重疾测评

为了避免重疾险“保归天不保生”，2007年由中国保险协会同医生协会共同订定了《健壮疾病保险的疾病定义答用规范》，规定重疾险产品在健壮疾病病栽上必须包含前6栽高发疾病，后各家保险公司将其拉长至规范中规定的25中疾病，疾病定义悉数同等，但在详明理赔年龄上容许自动设计。

现将4款产品对比如下：

由上可见，长生福在理赔年龄上未做变化

投保人可依照被保险人的实际情况有注重选择详明产品。

对于多次赔付且分组的产品来说，

分布组数越多，能理赔到的概率越大；

高发疾病分布在分歧的小组内，对被保险人越有利

现就6栽高发重疾（凶性肿瘤，健壮器官移植术或造血干细胞移植术，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，冠状动脉搭桥术，终末期肾病）的分组情况分析如下：

由上可见，健康源（尊享）同华夏福（多倍版）相比，C组及D组分布均同等，在最最高发的凶性肿瘤（俗称癌症）的分布上尊享将其单独分为一组，忠心悉数！

4）高发轻症，中症测评

各保险公司产品，除规定重疾外，轻症、中症均是自动设计

轻症和中症是弥补“重疾过重”的有效挡板，接下来从高发的轻症中来对比4款产品：

上外可见，片面轻症做了中症的升级，在理赔金额上从30%升迁到50%，其中长生福及华夏福（多倍版）除含轻度脑中风外还包含中度脑中风。

风趣是在轻度脑中风阶段赔付30%保额后，发展至中度脑中风还要赔付50%保额吗？

华夏福（多倍版）是可以经由过程联相符病因轻症赔付、中症赔付乃至重疾赔付的。

但长生福若先经由过程联相符病因轻症赔付后，再次中症（重疾）赔付时，是必要扣除先前轻症赔付金额的，详明详见详明条款：

上述是4款含中症处事的重疾险大体框架的测评

在选购产品时除考虑保障处事，保费等因素外

理赔门槛也是必要关注的

详明疾病的理赔界定是理赔门槛的紧张标志之一

对详明疾病的分析将在后续文章中推出，招待关注~

写在着末：

在竞争变态剧烈的今天，产品的更迭升级将会越来越人性化

是选择含中症处事的产品照旧选择不含的

是选择重疾多次赔付的照旧选择单次赔付的

在详明产品选择上，丰俭由人

倘若价格相差不大，必定是选择保障处事越全的越益

倘若对某栽疾病格外关注或有家族史，必定是选择理赔门槛矮，保障处事多的产品

倘若您还在徬徨是选择目前较益的产品照旧等明年新产品出来后再选择

提出千万别等，找准经纪人，选择当期最就绪的产品

毕竟风险不等人~

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